posté par Beaucoup de gens sont curieux et se posent des questions sur l’assurance vie. Il n’existe pas de réponse universelle qui puisse nous dire quel montant d’assurance vie nous devons souscrire, mais grâce à cet article, comprendre les raisons qui justifient la souscription d’une assurance peut nous aider à prendre des décisions.
Type d'assurance
D’une manière générale, il existe deux types d’assurance-vie : l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente. (Il existe également des produits d'assurance qui combinent d'autres types d'assurance, comme l'assurance dépendance, avec une assurance vie ; mais pour cet article, nous ne parlerons que de l'assurance vie pure.)
Assurance vie temporaireElle vous offre une couverture pour une durée déterminée, parfois même un an seulement. Les primes, ou le coût de la couverture, pour ce type d’assurance augmentent généralement chaque année, car chaque année où vous vieillissez, vous êtes mathématiquement plus susceptible de décéder pendant la durée de la police. Certains produits vous permettent également de bloquer les primes pendant plusieurs années. Cette prime est plus élevée qu'une police d'assurance temporaire d'un an dans les premières années, mais au cours d'une période de temps spécifiée, la prime n'augmentera pas. Assurance vie temporaire de 10 ans, 15 ans, 30 ans. Les primes n’augmenteront pas au cours de ces années.
Si l'assuré dépasse la durée du contrat, soit la police expirera, soit la prime augmentera considérablement. Une autre caractéristique est que certaines assurances vie temporaires peuvent être améliorées et converties en assurance vie permanente.
assurance vie permanenteContrairement à l’assurance vie temporaire, elle reste en vigueur pendant toute la vie de l’assuré. L’assurance vie permanente se compose d’une composante temporaire et d’une composante épargne ou investissement. L'assurance vie permanente comporte des primes plus élevées que l'assurance vie temporaire, mais la partie épargne peut générer un rendement, ce qui peut augmenter la « valeur de rachat » de la police. Pour certaines polices, ces rendements peuvent être utilisés pour payer le coût de l’assurance, réduisant voire éliminant les primes futures.
Principales raisons de souscrire une assurance vie
remplacement du revenu
L'un des principaux objectifs de l'assurance vie est de garantir que les besoins monétaires de votre famille (généralement votre conjoint et vos enfants) soient satisfaits lorsque vous n'avez plus de revenus ou que vous n'êtes plus en mesure de subvenir à vos besoins quotidiens. affaires de votre famille.
Dans les deux cas, la famille aura besoin d’une nouvelle source de revenus et le montant de l’assurance vie requis dépendra des fonds nécessaires pour remplacer votre rôle. À ce stade, vous devez vous demander si votre famille peut remplacer votre salaire par des revenus d'intérêts ? Ont-ils besoin de suffisamment d’argent pour embaucher des nounous, des chauffeurs et autres pour remplir votre rôle ?
Pour remplacer votre revenu, surtout si vous craignez de mourir prématurément, une police d'assurance temporaire à prime fixe est une bonne option. Y a-t-il des dépenses particulières qui vous inquiètent ? Comme payer les études universitaires de vos enfants ? Rembourser l'hypothèque ? Assurez-vous que votre conjoint dispose d'un certain revenu annuel ? En calculant le taux de rendement présumé, nous pouvons arriver à un chiffre pour atteindre l’objectif, qui est utilisé comme montant de couverture d’assurance vie.
Fournir des liquidités et remplacer les impôts sur les successions
L’assurance-vie peut également aider à payer les impôts sur les successions ou à fournir des liquidités aux familles dont la succession est illiquide mais imposable. Les successions illiquides sont des actifs qui ne peuvent pas être vendus rapidement et réalisés à un prix raisonnable. (Gardez à l'esprit que si vous vivez dans un État avec un impôt sur les successions distinct, vous pouvez toujours avoir une succession imposable même si vous êtes en dessous du seuil fédéral.) Dans ce cas, l'assurance ne réduira pas le montant de l'impôt qui peut être dus, mais des espèces peuvent être fournies pour payer les impôts immédiatement. Pour éviter les intérêts et les pénalités, cet impôt doit être payé dans les neuf mois suivant le décès.
Il existe de nombreuses autres raisons de souscrire une assurance vie (par exemple, pour financer une convention de rachat de société, pour assurer des employés clés, pour financer des obligations financières continues après le décès, etc.), mais celles-ci dépassent la portée de cet article.
Les bénéficiaires d’un contrat d’assurance-vie peuvent-ils être modifiés par testament ?
ne peut pas. Le bénéficiaire d'un contrat d'assurance-vie désigne qui recevra les prestations d'assurance. Vous ne pouvez pas changer de bénéficiaire d’assurance-vie en nommant une autre personne dans un testament ou une fiducie. Vous devez plutôt utiliser un formulaire de changement fourni par votre compagnie d’assurance ou votre courtier pour changer de bénéficiaire. Ceci est particulièrement important lorsque des changements dans la vie surviennent.Par exemple, le bénéficiaire décède ou divorce.
Qui devrait détenir un contrat d’assurance-vie ?
Les prestations d'assurance ne sont pas imposées comme un revenu. Toutefois, si vous possédez une police d’assurance-vie, votre succession devra peut-être payer des droits de succession sur l’indemnisation. Même si vous laissez l'indemnisation à votre conjoint (auquel cas il n'y aura pas d'impôt sur les successions car votre succession est admissible à la déduction matrimoniale), si votre conjoint a une succession imposable au décès qui dépasse le montant de l'exonération (fédérale ou étatique) sera soumis aux droits de succession.
La création d'une fiducie d'assurance-vie irrévocable (ILIT) qui est propriétaire de la police et désignée bénéficiaire peut augmenter considérablement la capacité de tous les produits de l'assurance à être disponibles pour votre famille à votre décès, sans que les produits ne soient imposés à votre impôt sur les successions. Si l'ILIT est le titulaire initial du contrat, les prestations seront exclues des impôts sur les successions à votre décès et celui de votre conjoint. Si vous transférez un contrat existant vers un ILIT, vous devez être en vie dans les trois ans suivant le transfert pour que les prestations du contrat soient exclues de votre succession imposable.
Il est important de se rappeler que si un ILIT détient votre police d’assurance-vie, votre conjoint et vos enfants peuvent, et devraient souvent, être bénéficiaires de l’ILIT afin d’avoir accès au produit de l’assurance.
L'assurance vie fait partie intégrante de la planification financière, et en comprenant ses types et ses caractéristiques, vous pouvez mieux prendre des décisions éclairées pour vous-même et pour l'avenir de votre famille. Si vous avez des questions sur l’assurance vie, n’hésitez pas à consulter un conseiller professionnel en assurance vie. (Fin du texte intégral)
*. « Comprendre l'assurance-vie », JPMorgan Wealth Management, https://www.jpmorgan.com/insights/wealth-planning/wealth-planning/understanding-life-insurance
