Mise à niveau du compte financier d’assurance : quand devriez-vous envisager un renouvellement de police ?

Que ce soit dans le cadre d’une gestion de patrimoine ou d’une planification financière personnelle, le choix du compte d’assurance est crucial. Il est donc particulièrement important de comprendre dans quelles circonstances un compte bancaire doit être reconduit pour accroître son potentiel de croissance.

Le cas de M. Zhang est très typique et peut illustrer les différences entre les comptes politiques.

En 2012, il a ouvert des comptes de polices indicielles avec un capital de 100 million chacun dans deux compagnies d'assurance différentes. Au cours des 10 dernières années, le taux de croissance annuel composé de l'un des comptes de M. Zhang a été de (.CAGR) est de 6.28 % et l’autre de 9.32 %.

Par comparaison, M. Zhang a clairement constaté qu'au fil du temps, le potentiel de croissance annuel des polices d'une compagnie d'assurance était nettement inférieur à celui des polices d'une autre compagnie d'assurance, et qu'il y avait une différence significative dans la croissance du capital.

Grâce à la comparaison des fonds du compte dans la figure ci-dessus, au cours de la 10e année de détention du contrat,Le compte de police de ce dernier compte 642,371 XNUMX $ de plus que celui du premier.; Et lorsque la politique atteint 20 ans,Les fonds du premier compte de police s'élevaient à 2,884,489 5,784,086 XNUMX $, tandis que les fonds du deuxième compte de police ont augmenté pour atteindre XNUMX XNUMX XNUMX $.La différence entre les deux s’élève à 2,899,597 XNUMX XNUMX $.

Les comptes de police indiciels de deux compagnies d'assurance différentes formeront des différences évidentes dans l'appréciation du capital au cours du processus d'accumulation d'actifs à long terme, donnant aux assurés des performances réelles complètement différentes. Par conséquent, après comparaison, M. Zhang a envisagé de reconduire les politiques dont les performances étaient médiocres.

Qu’est-ce qu’un rollover d’assurance-vie ?

Le roulement du compte d'assurance-vie (police) fait référence au transfert des fonds de prime du compte d'assurance-vie d'une marque vers le compte de police d'une autre marque d'assurance-vie. Cela implique généralement de passer d’un produit d’assurance que vous détenez actuellement à un nouveau produit de police offrant de meilleurs tarifs, un meilleur service ou mieux adapté aux conditions économiques actuelles.

Le roulement entre polices d’assurance-vie est parfois appelé"Mise à niveau de la politique". Un roulement entre un contrat d'assurance-vie et une rente est également appelé par certains courtiers.« Amélioration du revenu du contrat ».

Le rollover permet de transférer les fonds des primes directement entre les comptes de différentes compagnies d’assurance et évite les problèmes fiscaux.

Pourquoi l’assurance indicielle doit-elle être reconduite ?

Prenons l'exemple de la situation de M. Zhang. S'il choisit de transférer un compte d'assurance avec un rendement annualisé inférieur vers un compte d'assurance avec un rendement plus élevé, même une différence de rendement annualisé de 1 % sera perdue dans 10 ou 20 ans. différence significative dans les intérêts accumulés dans l'investissement à long terme. Plus précisément, si les deux comptes de police de M. Zhang n’investissent plus dans les primes, alors après 10 ans, le compte de police avec un TCAC de 9.32 % augmentera de près de 64.23 20 $ et après 290 ans, cette différence s’étendra à ; environ XNUMX millions de dollars.

Nous ne pouvons nous empêcher de nous demander comment est née cette énorme différence entre les différentes assurances indicielles.La planificatrice financière Heather Xiong CFP®️ fournit un ensemble de données et de graphiques expliquant pourquoi.

L'icône en forme de barre dans l'image ci-dessus représente la performance annuelle de l'indice S&P 2012 aux États-Unis de 2024 à 500, également connu sous le nom d'« indice des grands marchés ». Parmi eux, le graphique à barres vertes indique que le marché a des rendements positifs cette année-là, c'est-à-dire que l'ensemble du marché gagne de l'argent, tandis que le graphique à barres rouges indique que le marché a des rendements négatifs cette année-là ; le marché perd de l’argent.

这份图表展示了2012至2024年这13年间，有3个年份（2015年，2018年和2022年），标普500大盘指数是负收益，其余10年，标普500大盘指数都是正收益。

Le tableau ci-dessous suit et affiche les données annuelles sur les taux d'intérêt de plafonnement du revenu et les données de rendement annuel réel fournies aux assurés par deux compagnies d'assurance différentes. Avant d'étudier ce formulaire, les utilisateurs sont invités à cliquerici, comprenez à l’avance”Qu’est-ce que le Cap (plafond de taux d’intérêt) d’un compte d’assurance indicielle ?".

L'industrie a observé un phénomène de marché. Nous constatons que les taux d'intérêt Cap proposés sur les produits indiciels par les compagnies d'assurance à structure EEO, Private Owned, Mutual ou Mutual Holding semblent toujours inférieurs aux taux d'intérêt sur les produits indiciels des sociétés cotées en bourse. les compagnies d'assurance. —Heather Xiong CFP®

En prenant comme exemple le marché de l'assurance indicielle au 2024 octobre 10, d'excellents produits de police IUL,Les assurés doivent bénéficier d’un taux d’intérêt S&P10 Cap d’au moins 500 %.L’objectif du roulement est de transférer en franchise d’impôt les fonds de primes des comptes de police avec un plafond historique relativement faible et des performances de rendement insatisfaisantes vers de nouveaux comptes de police avec de meilleures performances historiques.

Comment effectuer un rollover de compte d'assurance ?

Lors du déploiement d’un compte financier d’assurance, une étape clé est de choisir le bon moment et le bon produit d’assurance. Cela nécessite de considérer les indicateurs de croissance, les frais de rachat et les rendements attendus des produits d’assurance existants. Pour garantir que des conséquences fiscales inutiles ne soient pas déclenchées pendant le processus de roulement, vous pouvez utiliserÉchange de la section 1035 de l'IRSTermes.

Effectuer un roulement ou une mise à niveau d'un compte financier d'assurance est une décision qui implique de nombreuses considérations. par l'intermédiaire d'un professionnelConseillère financière Heather Xiong CFP®, vous pouvez non seulement obtenir des conseils professionnels sur la façon d'optimiser votre compte de financement d'assurance, mais également vous assurer que l'ensemble du processus répond à vos objectifs et besoins financiers personnels, tout en respectant les réglementations juridiques et fiscales en vigueur. Si vous souhaitez en savoir plus sur le roulement des comptes financiers d'assurance, veuillez contacter Heather Xiong pour l'évaluation CFP® pour plus d'informations et des conseils professionnels.

*Les données historiques des indicateurs de performance des politiques proviennent des données des rapports de l'industrie et ne signifient ni ne garantissent pas qu'elles sont cohérentes avec les revenus réels du compte de chaque utilisateur. Cet article est fourni uniquement à des fins d’éducation du public.