Qu'est-ce qu'une assurance-vie et à quoi ça sert?Qui a besoin d'une assurance?Et pourquoi l'assurance-vie est-elle importante?
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Je crois que tout le monde a entendu parler du terme «assurance-vie».Mais si vous êtes invité à parler d'assurance-vie aux autres, pouvez-vous le faire?Et si vous avez besoin de décrire différentes clauses, réglementations ou types d'assurance?À quoi sert l'assurance-vie?Combien de temps est-il garanti?Qui en a besoin?Cela peut sembler compliqué, mais la réponse est assez simple.
Le rôle initial de l'assurance-vie est de fournir à vos proches une somme d'argent non imposable à votre décès afin qu'ils puissent continuer à atteindre leurs objectifs financiers.C'est un atout précieux qui vous permet de vous asseoir et de vous détendre, même si vous n'êtes pas avec le bénéficiaire, il peut être pris en charge.
Jusqu'à présent, la police d'assurance vie à vie avec valeur de rachat aux États-Unis a évolué pour devenir un produit financier professionnel complet et complexe pour répondre aux besoins des maladies, de la fiscalité, de l'héritage, de la richesse et d'autres aspects.
Dans l'American Life Insurance Guide, vous apprendrez:
- Qu'est-ce que l'assurance-vie
- Comment fonctionne l'assurance-vie
- Avantages de l'assurance-vie
- Pourquoi l'assurance-vie est importante
Qu'est-ce qu'une assurance vie?
L'assurance-vie est un contrat entre le preneur d'assurance et l'assureur (compagnie) ou l'assureur. L'assureur (compagnie) s'engage à payer le bénéficiaire désigné après le décès de l'assuré (généralement le preneur d'assurance).Selon le contrat, d'autres événements tels qu'une maladie terminale, une maladie grave, une blessure ou une maladie grave peuvent également déclencher le paiement.
Une police d'assurance-vie est un contrat légal et les termes du contrat décrivent les limites des événements d'assurance.Des exceptions spécifiques sont généralement inscrites dans le contrat pour limiter la responsabilité de la compagnie d'assurance; des exemples courants sont le suicide, la fraude, la guerre, les émeutes et les réclamations connexes.
Comment fonctionne l'assurance-vie?
Une fois que vous comprenez la signification juridique de l'assurance-vie, l'assurance-vie est plus facile à comprendre.Dans la prochaine étape, nous apprendrons comment comprendre les éléments communs d'une police d'assurance, comment en faire la demande et les différents types de polices d'assurance et les coûts associés.En étudiant ces connaissances, vous comprendrez comment obtenir la bonne assurance pour votre famille en fonction de vos besoins.
Quelles sont les caractéristiques communes de l'assurance-vie?
Quel que soit le type de police que vous souscrivez, l'assurance-vie comprend les 5 parties suivantes:
Assuré / Assuré Particuliers assurés par des compagnies d'assurance-vie.
Assuré La personne ou l'organisation qui détient la police d'assurance-vie.Normalement, si la personne assurée décède, une prestation de décès est versée.Généralement, l'assuré et le preneur d'assurance sont la même personne.
Bénéficiaire / Bénéficiaire La personne ou l'organisation recevant le paiement.Plus d'un bénéficiaire peut être désigné.
Premium / Premium Un paiement mensuel ou annuel pour maintenir la police valide.Si vous arrêtez de payer les primes, la police deviendra caduque.
Prestation de décès Communément appelé le montant de l'assurance, l'indemnisation en cas de décès.Il s'agit du montant total de la limite supérieure payée lorsque la condition de compensation est déclenchée.Une fois que vous payez la première prime, la police d'assurance-vie entre en vigueur, ce qui signifie qu'une fois que la police entre en vigueur, vous êtes admissible à la prestation de décès.
La compagnie d'assurance n'a aucune obligation de verser une indemnité de décès dans les circonstances particulières suivantes:
-
- La police d’assurance-vie temporaire du preneur d’assurance est arrivée à expiration
- La politique devient caduque ou est annulée
- Le décès est survenu dans les deux ans suivant l'entrée en vigueur de la police et la compagnie d'assurance a trouvé des preuves de fraude dans la proposition.
Comment souscrire une assurance vie?
La demande d'assurance-vie prend généralement 3 à 8 semaines du début à la fin.Mais vous n'avez généralement besoin que de 7 étapes pour terminer l'ensemble du processus.Voici le processus de candidature:
1. Obtenez des plans et des devis gratuits.En comparant les modèles de régime et les tarifs de différentes compagnies d'assurance, il est possible de garantir que le schéma de conception de police d'assurance requis est obtenu.Vous n'avez pas à payer de devis d'assurance-vie.
2. Choisissez votre police d'assurance.Tenez compte de vos objectifs, de vos coûts, de votre service client et du temps moyen d'application.
3. Remplissez le formulaire de demande.Vous pouvez remplir le formulaire de demande en ligne ou autoriser un expert à vous aider.Dans tous les cas, vous devez répondre à certaines informations de base sur le revenu et la santé.
4. Participez à un examen physique.Dans le cadre du processus de souscription, vous devrez peut-être passer un examen médical similaire à un examen médical de base.L'examen est gratuit et le médecin légiste se rendra à votre domicile ou à votre lieu désigné selon votre horaire.Après 2020, avec le développement de la technologie et du big data, de nombreuses assurances fournissentProcessus d'assurance sans examen médical, Pour les assurés en bonne santé âgés de 18 à 50 ans, l'assurance peut être souscrite dans les 5 jours au plus tôt.
5. Terminez l'entrevue.Le courtier d'assurance vous posera des questions sur le mode de vie et la santé.
6. En attente d'approbation.La compagnie d'assurance recueillera toutes les informations pour déterminer la prime finale, qui devrait être similaire au devis que vous avez reçu.
7. Signez votre police.Après avoir signé la police et payé la première prime, votre police entrera en vigueur.
Pour plus d'informations, veuillez comprendre exactement ce que vous devez faire lorsque vous souscrivez à une assurance-vie.
Quels sont les différents types d'assurance-vie?
«L'assurance-vie» n'est qu'un terme général, et lorsqu'il s'agit de produits d'assurance, il existe de nombreux types de produits.La durée de la police, les frais d'assurance et les déductions supplémentaires dépendent tous des différentes couvertures d'assurance convenues pour chaque produit.Mais de manière générale, nous divisons l'assurance-vie en deux types différents: l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie entière.La figure suivante montre l'historique du développement des fonctions des produits d'assurance-vie:
Assurance vie temporaire / Temporaire
L'assurance-vie temporaire est valide pendant un certain nombre d'années, ce que l'on appelle la durée.À la fin de la période, la politique est déclarée expirée.Il s'agit généralement du type d'assurance-vie le plus abordable et il est utilisé pour fournir une indemnité de décès au bénéficiaire aussi longtemps que vous en avez besoin.
Apprenez-en davantage sur l'assurance-vie temporaire.
Assurance vie / permanente
L'assurance vie entière n'a pas de date d'expiration. Tant que le preneur d'assurance paie la prime, la police restera valide.Il existe également une partie de la valeur de rachat de l'assurance vie entière, en tant qu'outil de placement qui peut être utilisé.Par rapport à l'assurance-vie temporaire, la fonction d'accumulation de la valeur de rachat augmente partiellement le prix de l'assurance-vie entière.
Les produits d'assurance vie entière comprennent:
- Assurance vie avec participation / vie entière
- Vie universelle
- Assurance universelle d'investissement VUL / Vie universelle variable
- GUL / Vie universelle garantie
- Vie universelle indexée IUL / Vie universelle indexée
Comparaison de l'assurance vie temporaire et de l'assurance vie entière
Assurance vie temporaire ou assurance vie entière?Je crois que la plupart des utilisateurs novices de l'assurance-vie américaine se poseront cette question.Pour la plupart des gens, l'assurance-vie temporaire est un bon choix car son prix est raisonnable et simple.Cependant, pour les clients dont la situation financière est plus compliquée, une assurance vie entière avec fonction de réserve de valeur de rachat et protection permanente est très utile.La recherche d'un courtier professionnel agréé ou d'un expert financier peut vous aider à déterminer l'option la plus adaptée à vos besoins.
Combien coûte l'assurance-vie?
Selon les statistiques de la LIMRA American Life Insurance Market and Research Association Industry Association, pour un non-fumeur de 20 ans, le coût estimé d'une assurance vie temporaire avec un montant assuré de 250,000 160 $ est d'environ XNUMX $ par an.Le coût réel de l'assurance-vie dépend de nombreux facteurs, notamment votre lieu de résidence, votre âge, votre état de santé et vos antécédents médicaux, vos antécédents financiers et vos loisirs.Bien entendu, le nombre de polices couvertes, le type de protection et la durée de la période de protection affecteront également le taux.
Différentes compagnies d'assurance évaluent ces facteurs de différentes manières, c'est pourquoi il est important de comparer les devis de plusieurs compagnies pour vous assurer d'obtenir le plan le plus abordable.
Quels sont les avantages de l'assurance-vie?
L'assurance-vie présente de nombreux avantages qui en font un élément essentiel de la planification financière.Si vous souscrivez une assurance-vie dans le cadre d'un régime de protection familiale, vous bénéficiez des avantages significatifs suivants.
Financement libre d'impôt
La prestation de décès fournie par la police d'assurance-vie est une somme non imposable.Cela signifie que la totalité du montant sera reversée intégralement à vos bénéficiaires.
Il s'agit d'un plan de protection abordable pour tout le monde
Bien que le coût exact de l'assurance-vie varie, dans une large mesure, il est tout à fait abordable.Considérez ceci: un homme de 30 ans en bonne santé peut acheter une police d'assurance vie entière avec une somme assurée de 40 100,000 $ US pour seulement XNUMX $ US par mois.Cette dépense ne concerne que le coût mensuel de la communication par téléphone mobile ou le coût d'un repas.Étant donné que l'accumulation d'un repas peut aider à payer les frais universitaires, les prêts au logement, les plans de retraite et même les blessures graves et les dépenses de maladie, alors l'argent en vaut la peine.
Ceci est un autre outil d'investissement
L'assurance vie temporaire est très simple, mais les produits d'assurance vie entière avec fonction de valeur de rachat peuvent être utilisés comme un outil d'investissement obligatoire (par opposition à l'épargne obligatoire).Vous devriez consulter un conseiller financier avant d'investir ou de choisir si la police d'assurance-vie entière est correcte. Si vous avez déjà d'autres options de placement non imposables (telles que ROTH IRA, obligations d'État), les produits d'assurance-vie peuvent être utilisés comme un autre investissement supplémentaire. pour vous Des outils de gestion financière.
Pourquoi l'assurance-vie est-elle importante?
Il est important d'avoir un bon plan financier familial ou personnel, mais si vous êtes la principale source de revenus de la famille et que vous décédez, tous les plans n'ont aucun sens.L'importance et l'importance de l'assurance-vie résident dans la confiance dans la vie qu'elle procure:
- Offrez à votre famille des plans de protection futurs, comme des plans de scolarité collégiale et des plans de revenu viager non imposables après la retraite
- Rembourser un prêt immobilier ou un prêt étudiant
- Laisser un plan de succession et de succession pour les enfants, les petits-enfants ou la société
- Payer les funérailles et autres dépenses en fin de vie. Selon les statistiques, le coût moyen est de près de 10,000 XNUMX $
Pour plus d'informations, veuillez comprendre avec précision le but et la fonction de l'assurance-vie.
Qui a besoin d'une assurance-vie?
L'assurance-vie est un outil utile pour la plupart des gens, mais cela ne signifie pas que tout le monde en a besoin.Les éléments suivants peuvent être des exceptions:
- Vous n'avez aucun bénéficiaire.Si vous êtes jeune et célibataire et que personne ne vit de vos finances, vous n'avez peut-être pas besoin d'une assurance-vie.Mais rappelez-vous, vous avez toujours une raison de l'acheter.Au fil du temps, plus vous souscrivez tardivement, plus les primes d'assurance-vie seront chères, vous pouvez donc choisir de faire une demande lorsque le coût est le plus bas lorsque vous êtes jeune.Bien qu'il n'y ait pas de bénéficiaires, vous voudrez peut-être redonner à la communauté et à la société et laisser l'argent à certains organismes ou organismes de bienfaisance.
- Vous n'avez aucune dette (ou prévoyez).Si votre décès n'entraînera pas de dettes envers votre famille ou vos proches ou amis, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une assurance-vie.Mais vous devez également tenir compte des dettes futures, telles que le coût d'emmener vos enfants à l'école ou de prendre soin de parents âgés.Il est important d'anticiper la demande prévue pour votre assurance-vie, et pas seulement d'évaluer le passé.
- Vous pouvez vous assurer.Même si vous avez ou prévoyez une dette, vous pouvez utiliser votre épargne pour la rembourser intégralement.
Si vous n'êtes pas dans l'un de ces scénarios, vous devriez sérieusement envisager une assurance-vie.Si vous ne l'avez pas, vous pouvez, dans le pire des cas, laisser vos proches subir des dommages financiers - ceux-ci peuvent être facilement évités grâce à une assurance-vie.