Guide américain de l'assurance-vie > Académie d'assurance-vie > Qu'est-ce que IUL Insurance (Index Universal Life Insurance)
Assurance IUL, Le nom anglais est Indexed Universal Life, nous l'appelons souventAssurance indicielle, assurance-vie indicielle,Le nom complet estAssurance vie universelle indexée.Ce concept est apparu pour la première fois dans les années 90 du siècle dernier, après la crise du marché obligataire américain en 1994. En 1997, il est devenu officiellement un système de produits et a été introduit sur le marché de l'assurance-vie.
De nos jours, en tant qu'outil financier flexible, l'assurance indicielle est largement utilisée dans divers domaines tels que la protection sociale à vie, la planification des revenus de retraite, la gestion de patrimoine et l'héritage, la planification successorale, l'allocation d'actifs, la protection d'actifs et la planification d'entreprise.
Présentation de l'assurance vie universelle indexée IUL
Assurance IUL, C'est-à-dire l'assurance vie universelle indicielle, qui estAssurance universelleUn dérivé évolutif deIl protège la vie de l'assuré, en plus de fournirAssurance vie temporaireEn plus de cette protection de base en cas de décès, il existe également une partie valeur en espèces.La prestation de décès n'est pas statique et les assurés peuvent l'ajuster.Son paiement de prime est également meilleur que l'assurance-vie temporaire etAssurance vie entière avec participationTout est flexible.
Plus précisément,Assurance IULComme l'assurance universelle, elle assure une fonction d'épargne et d'investissement, tout comme vous ouvrez un «compte» d'investissement dans la «banque» d'une compagnie d'assurance, mais ce «compte» a un terme professionnel appelé «Valeur en espèces".
Prime IULcomment travailler:Après avoir payé le coût de l'assurance, la partie restante de la prime que vous avez payée est automatiquement inscrite dans plusieurs «comptes de stratégie» alternatifs et convertie en valeur de rachat correspondante. Vous pouvez choisir de placer cet argent dans la stratégie de revenu garanti Dans le compte, par exemple comme un rendement garanti de 2.5% par an; vous pouvez également choisir de cibler l'indice boursier dans le compte transfrontalier, par exemple, choisissez généralement de lierIndice Standard & Poor's 500(Index S & P500), Nasdaq 100 et ainsi de suite.Lorsqu'il est mis dans le compte de stratégie de l'indice boursier, lorsque l'environnement de marché n'est pas bon, la compagnie d'assurance promet de garantir le fond, par conséquent, le preneur d'assurance du compte de police n'a aucun risque de perte.
Risque IUL:Le risque d'investissement de la police d'assurance IUL est inférieur à celui de l'assurance universelle d'investissementAssurance VUL (Variable Life Insurance), fonds, actions, ETF et autres produits boursiersParce que du début à la fin, votre argent n'entrera pas sur le marché des actions.
IULL'histoire de l'assurance vie universelle exponentielle
Au début des années 90, le marché boursier américain a fortement augmenté. Pour des rendements élevés, les consommateurs se sont concentrés sur les fonds communs de placement, les marchés boursiers et l'assurance universelle d'investissement (VUL). La situation économique est très bonne.
En 1994, la crise du marché obligataire américain a éclaté et le taux d'intérêt de référence a été bloqué à 12% pendant la période de 1.5 mois de cette année.Après le bain de sang, les investisseurs ont découvert qu'aucun investissement sur le marché n'était sûr et ils ont réalisé l'importance de la protection.
Année 1997,Assurance IUL (Lancement du produit Index Universal Insurance).Ce produit garantit qu'en cas de mauvais environnement de marché, les investisseurs se verront garantir un plancher, en échange, lorsque le marché sera bon, les intérêts payés par les compagnies d'assurance aux investisseurs seront plafonnés.
(>>> Lecture recommandée:Technical Posts|Analyse du principe de fonctionnement des options de rendement garanti derrière l'assurance indicielle IUL)
Investissement IUL: IULComment fonctionne l'assurance vie universelle indicielle?
Être une fortunePrime IULLorsqu'elle est payée, une partie de cet argent servira à payer le coût annuel du preneur d'assurance.Les fonds après déduction de ce coût seront accumulés dans la partie valeur de rachat de la police.La valeur totale en espèces est investie sur des marchés indiciels, tels que l'indice US S&P 500, Germany 30DAX Index ou MSCI Emerging Market Index, et est incluse dans le revenu en fonction de la hausse ou de la baisse de l'indice.Compagnie d'assuranceAssurance IULPermettre aux assurés de choisir eux-mêmes différents indices,Assurance IULIl fournit également généralement une stratégie de taux d'intérêt fixe avec un fond garanti.Par conséquent, le preneur d'assurance peut décider de placer la partie valeur de rachat dans le rendement garanti ou d'investir sur le marché de l'indice, et le preneur d'assurance peut également allouer différents pourcentages à différentes stratégies de placement.
La hausse et la baisse des valeurs de l'indice sont comparées mensuellement.Si l'indice augmente au cours de ce mois, les intérêts gagnés seront accumulés dans la valeur de rachat.Par exemple, si l'indice a augmenté de 8% du début août à la fin août, multipliez 8% par la valeur de rachat investie dans l'indice pour obtenir la valeur d'intérêt. Cette valeur est multipliée par le taux de participation et la valeur obtenue nombre sera accumulé à la valeur en espèces en.Différentes marques ont des politiques différentes. Certains produits calculent la somme des variations mensuelles de l'indice dans l'année pour trouver la valeur moyenne de l'indice.Si la variation finale de l'indice est une baisse plutôt qu'une augmentation, la base de garantie sera garantie conformément au taux d'intérêt de la garantie d'investissement indiciel promis par la police d'assurance. Le taux d'intérêt de cette base de marché.
Voici un autre indicateur à noter:Taux de participation, lequel estTaux de participation , qui est déterminé par la compagnie d'assurance, et est généralement une valeur comprise entre 25% et 200%.En général, l'avantage indiciel gagné par le client est finalement multiplié par le taux de participation en pourcentage avant de s'accumuler dans la composante valeur de rachat.
Lorsque le taux de participation est inférieur à 100 %
Si le rendement est de 6 %, le taux de participation est de 50 % et que la composante valeur de rachat de l'indice d'investissement actuel est de 10,000 300 $, alors en fin de compte, le rendement de la composante valeur de rachat est de 6 $ (50 % x 10,000 % x 300 XNUMX $ = XNUMX $) .
Lorsque le taux de participation est supérieur à 100 %
(Mise à jour 2022/03) En supposant un rendement annuel de l'indice de 6 % et un taux de participation de 150 %, puis sur la base des calculs, le rendement annuel prévu sur la valeur de rachat est6% x 150% = 9 %, c'est-à-dire que le taux de rendement annuel du compte de valeur de rachat de la police est de 9 %, ce qui est également la pratique courante pour la plupart des compagnies d'assurance et des comptes d'assurance.Mais il convient de noter que quelques compagnies d'assurance ont à nouveau plafonné les revenus dans cette situation.Pour les catalogues de produits spécifiques, veuillez consulter votreConseiller financier en assurance vie.
Qu'est-ce que le Plafond de l'assurance indicielle IUL ?
Pour les indices de marché courants, tels que le S&P500, le NASDAQ-100, les produits d'assurance indicielleIl existe un plafond de taux de rendement annuel plafonné, appelé en anglaisCasquettes, en échange de la protection de la sécurité de votre capital (comme le montre la figure ci-dessous).
Indicateurs modernes pour l'assurance indicielle (Mise à jour : 202309)
Afin d'améliorer la compétitivité du marché, de nombreux produits d'assurance indicielle n'offrent également aucuneRendement plafond (Cap)Des indices à faible volatilité ou des indices alternatifs sont proposés aux assurés, et les rendements des comptes sont calculés via l'indicateur du taux de participation (ParRate). La figure ci-dessous explique le calcul du rendement annuel pour ce type d'assurance indicielle.
Règlement sur un an ou règlement sur plusieurs années
Les compagnies d'assurance calculent généralement la situation de l'investissement chaque année ou toutes les quelques années et accumulent les revenus d'intérêts générés dans la valeur de rachat de la police d'assurance. La valeur de rachat peut être utilisée pour payer la prime et l'emprunter pour utilisation.
Vaut-il la peine d'acheter IUL? Assurance IULLes avantages
1. Gains garantis Lorsque l'environnement de marché est mauvais, l'économie est en baisse et l'indice boursier tombe dans des nombres négatifs,La compagnie d'assurance promet un rendement garanti de 0% à 2%.C'est la fonction principale d'IUL Insurance -Sol.Le principe de fonctionnement de cette fonction, veuillez vous référer à la colonne "Description de la fonction de protection sous-jacente à la politique (plancher)".
2. Potentiel de rendement plus élevé La plupart des polices d'assurance se concentrent sur les options d'achat sur les indices boursiers.Au cours des 90 dernières années, le rendement annuel moyen du Standard & Poor's 500 est proche de 10%, il y a donc un grand potentiel de croissance.Cependant, le taux d'intérêt des dividendes fourni par l'assurance-vie entière comparative de type dividende est souvent très faible.
3. Plus de flexibilité L'assuré peut décider de la stratégie de placement à choisir, du niveau de risque qu'il est prêt à supporter, et il peut également ajuster le montant de l'assurance en fonction de sa situation individuelle. En termes de contrat accessoire, il peut également personnaliser sa propre garantie d'assurance.Le paiement des primes est également plus flexible.
4. Exonération de l'impôt sur les gains en capital Les titulaires de police ne paieront pas d'impôt sur les gains en capital en raison de l'augmentation de la valeur de rachat au fil du temps.Par conséquent, IUL peut être considéré comme un compte de régime de retraite avec protection à vie.Il n'y a qu'une seule exception, c'est-à-dire qu'ils décident de retirer toute la valeur en espèces à la fois et d'abandonner la police.
Vaut-il la peine d'acheter IUL?Assurance IULLes lacunes
1. Revenu annuel incertain Parce qu'il est lié à l'indice boursier, le taux de rendement annuel change avec le marché.Il ne peut pas donner un taux de rendement annuel défini comme un produit d'assurance vie entière avec participation.
2. Le retour sur investissement est plafonné Dans le cas d'un environnement de marché défavorable, les compagnies d'assurance offrent une garantie aux investisseurs. En échange, lorsque le marché est bon, le taux de rendement annuel que les compagnies d'assurance versent aux investisseurs estLimite de limite supérieureOu taux de participation ParRate, ces indicateurs de taux d'intérêt sont convenus par les compagnies d'assurance.À compter de septembre 2023, le nombre de produits d'assurance universelle indexés sur le marché américain sera deLimite supérieure de retour CapLa limite est d'environ 8 % à 12 % ; le ParRate annualisé est compris entre 80 % et 265 %.
(>>> Lecture recommandée: Comprendre en 3 minutes quel est le plafond de l'assurance indicielle américaine (taux d'intérêt plafonné))
Assurance IULGroupes applicables
Assurance IUL (L'assurance vie universelle indicielle) est généralement considérée comme un produit financier d'assurance-vie relativement avancé. La configuration de l'avenant et la conception de la police sont extrêmement flexibles et applicables à de nombreux aspects, tels que l'assurance-vie, la planification du revenu de retraite, la protection d'actifs, la fiducie d'assurance, l'héritage du patrimoine, La planification de l'héritage et d'autres domaines nécessitent également une gestion professionnelle régulière, il est donc difficile d'être pleinement expliqué et compris.Les produits IUL de différentes compagnies d'assurance ont également des performances et des domaines d'application différents.Il est plus approprié pourBesoin d'une protection financière pour la vie, Ayant l'intention de faire de la planification financière à moyen et long termeclient de. (Fin du texte intégral)
[ Sujets d'assurance IUL 】:Sujets recommandés pour l'évaluation de l'assurance indicielle américaine
appendice:
-01.[Knowledge Post] Qu'est-ce que le levier de l'assurance ?L'achat d'une assurance est-il simplement un effet de levier ?Quel est le levier d'assurance maximum ?
00. »Quelle est l'illustration du compte de police?Qu'est-ce qui est écrit dessus?Quelles sont les controverses et les faits marquants?": https://thelifetank.com/what-is-policy-illustration
01. »Interview | "Je pensais que la virgule décimale (taux de rendement) était erronée", la police d'assurance indicielle 2021 a publié le compte de résultat annuel ": Https://thelifetank.com/interview-with-iul-policy-holder
02. »Évaluation | Utilisation de l'assurance indicielle IUL pour l'épargne-études des enfants et la planification 2 en 1 du revenu de retraite des parents (illustration)": https://thelifetank.com/how-to-plan-education-fund-and-retirement-fund-in-iul-policy
03. »Quels sont exactement les plans d'allocation d'actifs mondiaux?Comparaison des avantages et des inconvénients du compte de placement d'investissement VS compte de police d'assurance-vie IUL ": https://thelifetank.com/investment-vs-life-insurance-account
04. "[Affaire]Revenu passif de 13 $ / an et évaluation du régime pour les familles américaines utilisant une assurance indicielle pour planifier leur revenu de retraite": https://thelifetank.com/retirement-planning-show-case
* Clause de non-responsabilité: * L'assurance vie universelle indexée Vie universelle indexée n'est pas un produit de placement. Le fonctionnement et les performances spécifiques des différents produits sont spécifiés par les polices et les conditions supplémentaires des différentes marques d'assurance-vie. Cet article ne constitue pas une assurance ou un conseil en investissement.