Comprendre les coûts des rentes : comment protéger nos pensions

Lorsque l’on envisage de souscrire une assurance rente pour compléter son revenu de retraite, il est également nécessaire de comprendre la structure des coûts de ce type de produit d’assurance.

Les rentes peuvent fournir un revenu de retraite stable, mais les frais élevés entraînés par les options qui ne répondent pas aux besoins personnels peuvent gruger les retours sur investissement des comptes d'assurance de rente. Cet article expliquera rapidement les différents frais de rente pour vous aider à prendre des décisions de placement éclairées.

1. Composition des frais de rente

Les frais de rente peuvent être répartis en plusieurs grandes catégories, notamment les frais de gestion,Cavaliers, les frais de mortalité et de risque opérationnel (M&E) et les frais de commission de rente.

Voici une explication détaillée des coûts des frais de rente :

• frais de gestion: Il s'agit des frais facturés par une compagnie d'assurance pour la gestion d'un compte de rente, généralement calculés en pourcentage et liés aux sous-comptes investis dans le compte de rente.
• Frais de conditions supplémentaires: Si la rente offre des options de prestations supplémentaires telles que le « paiement à vie garanti », le preneur d'assurance devra payer des frais annuels supplémentaires. Ces avenants offrent une sécurité de retraite supplémentaire mais augmentent également les coûts. Par exemple, si une rente prévoit des conditions supplémentaires qui garantissent des prestations à vie et garantissent un montant de paiement minimum, alors 0.5 % peut être facturé sur le coût de cette prestation, comme des virements mensuels au preneur d'assurance, ou l'envoi de chèques, etc. -2 % frais.
• Charges de mortalité et de risque opérationnel: Frais facturés par une compagnie d’assurance pour compenser les risques liés à la fourniture d’une couverture. Cette partie de la redevance reflète la prise en charge par la compagnie d'assurance du risque opérationnel du preneur d'assurance.
• Commission d'agence: La commission versée au courtier agent lors de l'ouverture d'un compte de produit de rente. Ces frais sont généralement inclus dans le coût du produit plutôt que répertoriés directement.

Nous explorons ensuite les produits de rente les plus chers du marché et partageons trois conseils pratiques sur la façon d’éviter ces produits coûteux.

Quel est le produit d’assurance rente le plus cher ?

Les rentes variables (VA), souvent appelées rentes de sécurité, sont des produits financiers complexes qui sont essentiellement un fonds commun de placement enveloppé dans une coque d'assurance de rente.

Les investisseurs investissent de l'argent dans différents sous-comptes du compte, et les rendements de la rente dépendent de la performance du marché de ces comptes.

Le coût des rentes de sécurité est plus élevé que celui des autres produits de rente, y compris les frais de gestion (généralement de 0.25 % à 3 %), les frais administratifs et les frais annuels pour les prestations garanties (également appelés avenants). De plus, comme ces avenants présentent des risques spécifiques pour la compagnie d’assurance, des frais de mortalité et de fonctionnement sont également facturés pour équilibrer le risque.

Comment éviter les produits d’assurance de rente coûteux ?

Pour éviter de payer des frais de rente trop élevés, il est important d'adopter les stratégies suivantes :

• Comprenez parfaitement quel type de produit de rente vous convient: Avant de souscrire une rente, comprenez les différents types de rente et le fonctionnement de chaque type d’assurance rente. TheLifeTank©️ met à disposition la rubrique "Comparaison des types de produits d'assurance de rente américains, des prix et des avantages et inconvénients des rentes américaines» Pour référence aux assurés.
• Comprendre le contenu d'un contrat de rente: Tous les frais et conditions supplémentaires sont détaillés dans le contrat de rente. Après avoir ouvert un compte, vous pouvez vérifier les détails du contrat. Si vous ne comprenez rien, renseignez-vous auprès de votre courtier d’assurance ou de votre conseiller financier.
• Embaucher un conseiller financier en assurance avec des responsabilités fiduciaires: Pour les produits financiers complexes, envisagez de faire appel à un conseiller financier en assurance qui a une responsabilité fiduciaire et agit dans le meilleur intérêt du preneur d'assurance.
  

Résumé de l'article

Lorsque vous choisissez un produit de rente, comprenez quel typeAssurance de renteS'adapter à soi est la clé parmi les clés. Dans le cas contraire, les coûts élevés occasionnés par une mauvaise sélection de produits non seulement engloutiront votre retour sur investissement, mais pourraient également retarder votre capacité à atteindre la liberté financière. En nous informant, en effectuant des recherches approfondies et en recherchant des conseils professionnels, nous pouvons efficacement éviter ces pièges et nous assurer de bâtir un plan de retraite solide et rentable pour l’avenir.

Choisir le bon parcours d’achat peut également réduire considérablement les coûts supplémentaires. Avec les progrès de la technologie, certains conseillers financiers en assurance de rente proposent des taux d’intérêt en temps réel et des comparaisons en ligne de plusieurs produits. Cette voie d’achat direct est non seulement plus efficace et transparente, mais aussi souvent moins chère. (Fin du texte intégral)