posté par Le large éventail de types et de produits d'assurance vie universelle aux États-Unis déroute souvent les assurés, le plus compliqué étantAssurance vie universelle indexée (IUL).
Cet article détaillera les 8 éléments fondamentaux de l'assurance IUL pour vous aider à mieux comprendre ces mots-clés lors de la souscription d'une assurance.
现金价值
La valeur de rachat est la partie épargne de votre police. Une partie de la prime sert à accumuler cette valeur, avec une croissance basée sur la performance d'un indice boursier (comme le S&P 500). Contrairement à l'assurance vie entière, qui garantit un rendement fixe, la valeur de rachat d'une IUL a le potentiel de générer des rendements plus élevés, bien que sa croissance soit soumise à des limites supérieure et inférieure.
Indexation et calcul des intérêts
L'indexation fait référence à la façon dont la valeur de rachat de la police est liée à l'indice du marché, ou en d'autres termes, à la façon dont notre police rapporte de l'argent. La compagnie d'assurance décide quelle part de la performance de l'indice de marché doit être créditée au compte de valeur de rachat du contrat. Ainsi, bien que la croissance de la valeur de rachat dépende de la performance de l’indice, elle ne participe pas directement aux fluctuations du marché boursier.
Ce mécanisme est complexe pour de nombreux assurés. L'explication simple est que la compagnie d'assurance utilise une formule appelée « méthode de calcul des intérêts » pour déterminer quelle part du revenu indiciel sera versée au compte de valeur de rachat du preneur d'assurance. Même si l'indice affiche de mauvais résultats, la valeur de rachat de la police ne diminuera pas en raison d'une limite inférieure garantie, offrant ainsi un niveau de sécurité.
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limites supérieure et inférieure
Limite supérieure, nom anglais Cap, est le taux de rendement le plus élevé que la police peut obtenir au cours de chaque période d'intérêt, quelle que soit la croissance réelle de l'indice du marché.Limite inférieure, nom anglais Floor, est le taux de rendement minimum inclus, généralement de 0 % à 1 %, garantissant que même si l'indice performe mal, la valeur de rachat ne sera pas perdue. La période d'accumulation des intérêts est généralement d'un an, mais la période spécifique peut varier en fonction de la police.
Les assurés doivent comprendre que les plafonds et les planchers fonctionnent ensemble pour protéger nos polices et nos compagnies d’assurance. Un plafond de revenus empêche une compagnie d’assurance d’être exposée à un risque excessif si le marché est exceptionnellement bon, tandis qu’un plancher protège les clients des pertes en cas de ralentissement économique.
Taux de participation à l'IUL
Taux de participation à l'IULDétermine quel pourcentage de la croissance de l'indice est inclus dans la valeur de rachat. Ce ratio peut être ajusté annuellement. Si la croissance de l'indice se situe entre les limites supérieure et inférieure de la police, le taux de participation limitera la partie de la croissance qui est réellement créditée à la police. Par exemple, si l'indice croît de 10 % et que le taux de participation est de 80 %, la valeur de rachat comptera pour 8 % de la croissance. Cependant, certaines compagnies d’assurance fixent des plafonds élevés tout en appliquant des taux de participation plus faibles, réduisant ainsi le montant réellement crédité au contrat. Les exemples sont les suivants :
Considérer les taux de participation comme la « part » des assurés dans la croissance du marché garantit non seulement que les assureurs gèrent efficacement les risques associés, mais nous aide également à comprendre comment leurs rendements sont calculés.
Coût de l'assurance (COI)
Coût de l'assurance (COI)Des frais déduits de la valeur de rachat pour couvrir les dépenses de la compagnie d'assurance liées à l'administration de la police et au versement du capital-décès. À mesure que les assurés vieillissent, le COI augmente parce que les compagnies d’assurance assument des risques plus élevés pour les personnes âgées. Le COI comprend les frais de mortalité, les frais administratifs et parfois le coût des provisions d’assurance supplémentaires.
Nous devons comprendre que le CDA est payé à même la valeur de rachat du contrat et qu’il augmentera progressivement au fil du temps. Le COI est l’une des raisons importantes de choisir l’assurance vie permanente comme stratégie d’accumulation. Il est plus rentable de souscrire une assurance vie lorsque vous êtes jeune, car un COI plus faible renforce le potentiel d’accumulation de liquidités et les primes sont utilisées pour accumuler plutôt que pour payer le COI.
Frais de rachat
Frais de rachatFrais que vous payez lorsque vous résiliez une police ou retirez des fonds de la valeur de rachat au cours d'une certaine période de temps (généralement les 8 à 12 premières années). Ces frais diminueront progressivement au fil du temps et finiront par disparaître. Les frais de rachat varient généralement de 5 % à 20 % de la valeur de rachat, selon le type de police et le moment des retraits.
Les compagnies d'assurance fixent des frais de rachat pour récupérer les coûts initiaux (tels que l'émission de la police et les commissions des agents). En réponse, nous devrions considérer l’IUL comme une stratégie d’investissement à long terme pour profiter pleinement de ses avantages.
Options de prestation de décès IUL
Les polices IUL proposent deux méthodes de prestation de décès :
- Niveau de prestation de décès fixe: Le montant du capital-décès reste le même pendant toute la durée du contrat, quelle que soit la croissance de la valeur de rachat. Cette option comporte généralement des primes moins élevées et convient aux clients qui souhaitent des primes stables et abordables.
- Augmentation de la prestation de décès: À mesure que la valeur de rachat augmente, le montant du capital-décès augmente également. Cela nécessite un investissement de prime plus élevé et convient aux assurés qui souhaitent laisser plus de compensation à leurs enfants ou à leur famille, ainsi qu'à certaines solutions spéciales de conception de police.
Prêts et options de retrait
Les assurés peuvent bénéficier de la valeur de rachat de l’IULEmprunter ou retirer de l'argent. Le prêt porte intérêt mais ne réduit pas directement le capital-décès, sauf s'il est impayé. Les retraits réduiront de façon permanente la valeur de rachat et pourraient affecter le capital-décès.
Assurez-vous que le client comprend que le prêt portera des intérêts et doit être remboursé rapidement pour éviter de réduire la valeur de rachat globale et le capital-décès. Cela s’apparente à un emprunt sur un compte de retraite, qui offre de la flexibilité mais doit être utilisé avec prudence pour éviter des conséquences néfastes à l’avenir.
(Lecture recommandée:Qu’est-ce qu’une avance sur police ? Comment retirer de l’argent de la police d’assurance et le dépenser ?)
(Lecture connexe :Puis-je contracter un emprunt pour souscrire une assurance IUL ? Quel est le taux d’intérêt du prêt ?)
Communiquer efficacement les mots-clés IUL
Lorsque vous comprenez l’IUL, restez simple et clair. IUL combine des concepts financiers et d'assurance complexes. Comprenez ces mots-clés IUL que j'ai résumés et utilisez un langage facile à comprendre pour simplifier les explications. J'espère que cela pourra aider les assurés à comprendre pleinement les avantages et les mécanismes de l'IUL.
En tant que personne possédant de nombreuses années d'expériencePlanificateur financier certifié américain(CFP®️), je privilégie l’utilisation de l’Assurance Vie Universelle Indexée (IUL) pour la planification de l’épargne des enfants, la planification complémentaire de la retraite, la planification patrimoniale, etc. Grâce à un langage clair et concis et à des solutions financières personnalisées, je m'engage à aider mes clients à atteindre la liberté financière et une retraite sûre. Si vous souhaitez en savoir plus sur l'utilisation d'un IUL pour optimiser votre patrimoine retraite, n'hésitez pas à me contacter. (Fin du texte intégral)
