Introduction à la classification de l'assurance rente américaine
La rente, appelée «rente» en chinois, ou «assurance de rente», est un contrat d'assurance.
Assurance de rente,Il s'agit d'un compte financier d'épargne ouvert auprès d'une compagnie d'assurance, qui nous assure deux fonctions importantes de gestion financière :
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- Fonctions d'épargne longue/gestion financière avec incitations fiscales
- Pension de retraite «garantie» à vie
Avant de commencer cet article, si vous n'êtes pas familier avec l'assurance de rente américaine, veuillez passer au cours insurGuru © ️ Insurance Academy:Comprendre en 3 minutes ce qu'est exactement la rente aux États-Unis (Annuity)?À quoi puis-je l'utiliser?Qui achète des rentes?
Les produits d’assurance de rente américains sont principalement répartis dans les cinq catégories suivantes :
- Rente à intérêt fixe Rente à intérêt fixe
- Rente variable Rente de sécurité
- Rente indexée Rente indexée
- Rente immédiate Revenu Rente/rente en cours
- Rente de revenu de rente différée/rente différée
1. Rente fixe
Les produits de rente à revenu fixe, dont on pense généralement qu'ils sont apparus aux États-Unis en 1795, sont également connus sous le nom deRente d'épargne.Il s'agit également d'un type d'assurance de rente plus courant.C'est la base des différents types d'assurance de rente dérivée.
Pour les rentes à revenu fixe, l'analogie la plus frappante est:C'est la version de luxe du "dépôt fixe"(Certificat de dépôt suralimenté)—— Dès que nous déposons l'argent dans la compagnie d'assurance, nous connaissons déjà le taux de rendement fixe cette année-là, et ce taux de rendement est souvent supérieur au dépôt fixe de la banque.
La compagnie d'assurance prend la prime pour investir,Le preneur d'assurance ne participe pas à la sélection des objectifs d'investissement,【Pas en supposant】Aucun risque.
Au 2023er septembre 09, le taux d'intérêt annuel de l'assurance rente à revenu fixe de chaque compagnie d'assurance est de3.5%-5%Gamme flottante.
À quel genre de personnes les rentes à revenu fixe conviennent-elles?
Les rentes à revenu fixe conviennent pourPas du tout disposé à prendre des risques de marché et besoin de garantir le taux de rendementinvestisseurs conservateurs.
Les avantages et les inconvénients des rentes à revenu fixe
优点 | Désavantages |
☑️ Le revenu est supérieur au dépôt bancaire | ❌ Les taux d'intérêt peuvent être ajustés lorsque la Fed réduit les taux d'intérêt |
☑️ Taux de rendement garanti | ❌ Lorsque l'environnement de marché est bon, le taux de rendement est faible |
☑️ Indemnisation en cas de décès accidentel | ❌ Il y a des restrictions sur la liquidité |
☑️ Retard de paiement des impôts |
(>>> Lecture recommandée:Qu'est-ce qu'une rente à revenu fixe?Quels sont les avantages et les inconvénients?Quel type de personne convient?)
Dérivés: MYGA Annuity, une rente de revenu garanti pluriannuelle
Rente de revenu garanti pluriannuelle (Rente garantie pluriannuelle, ChinoisRente MYGA),OuiAssurance de rente à revenu fixeun type derente d'épargne.
C'est commeCompte de rente à revenu fixeetcompte à termeLa combinaison ressemble plus à un produit CD pluriannuel,Utilisé pour résoudre le problème des «rentes traditionnelles à revenu fixe peuvent entraîner des changements d'intérêts».
L'intérêt de l'assurance traditionnelle des rentes à revenu fixe, comme l'intérêt des dépôts bancaires, sera affecté par le taux d'intérêt de référence de la Fed.Si la Réserve fédérale réduit les taux d'intérêt, le taux d'intérêt annuel de l'assurance des rentes à revenu fixe sera également réduit.
L'avantage du compte d'assurance de rente à revenu garanti pluriannuel de MYGA est que lorsque vous demandez l'ouverture d'un compte, vous pouvez choisir de bloquer un taux d'intérêt fixe "garanti" dans une période de temps "garantie".Le délai d'obtention du "taux d'intérêt garanti" est généralement de 3 ans, 5 ans, 7 ans et 10 ans.
Depuis le 2023 novembre 9, en fonction de la force de la marque d'assurance et de la durée de garantie, le taux d'intérêt garanti du compte d'assurance rente d'épargne MYGA est réparti en4.00%-5.60%entre et fluctuent en fonction de l’environnement des taux d’intérêt.Avant de demander l'ouverture d'un compte, vous devez connaître les derniers taux d'intérêt. Vous pouvez vous abonner à l'e-mail hebdomadaire du rapport hebdomadaire sur l'évolution des taux d'intérêt de l'assurance rente pluriannuelle à la fin de l'article.
À qui s'adresse le compte de rente à revenu garanti pluriannuel?
Les rentes à revenu garanti pluriannuel conviennent généralement auxPlus de 45 ans (près de l'âge de la retraite), totalement réticent à supporter les risques de marché avec des fonds, dans l'espoir de bloquer à l'avance les taux d'intérêt élevés actuels.Groupes.
2. Rente variable
Assurance de rente de revenu de titresProduit, aliasFonds de rente.Il est apparu en 1952 avec la montée en flèche du marché boursier américain.Par rapport à l'assurance rente à revenu fixe, l'assuré peut disposer d'un compte de rente titres,Choisissez différents sous-comptes de titres, tels que des fonds communs de placement, des ETF ou des indices pour l'investissement.
Rente de revenu de titresLes caractéristiques de l'assurance sont,Le preneur d'assurance supporte [tout] le risque d'investissement, le revenu du compte suit le rendement des placements du marché.Il s'agit donc plutôt d'un investissement.
À quel genre de personnes les rentes à revenu de titres conviennent-elles?
Rente de revenu de titresconvient àDisposé à prendre certains risques de marché et à rechercher un potentiel de rendement élevé,distanceLa retraite a au moins 10 ansGroupes.
Les avantages et les inconvénients des rentes sur titres
优点 | Désavantages |
☑️ Participez au marché | ❌ Peut perdre le principal |
☑️ A un potentiel de rendement élevé | ❌ Coût des frais de gestion de fonds supplémentaires |
☑️ Indemnisation en cas de décès accidentel | ❌ Il y a des restrictions sur la liquidité |
☑️ Retard de paiement des impôts | ❌ Les fonctions du produit sont complexes |
☑️ Diverses cibles d'investissement |
(>>> Lecture recommandée:Qu'est-ce que l'assurance de rente sur titres aux États-Unis ?Avantages et inconvénients du principe de fonctionnement et des personnes applicables )
3. Rente indexée (rente indexée fixe)
L'enthousiasme des investisseurs américains a été durement touché lors du «double meurtre des actions et de la dette» des années 80.Par la suite, les produits d'assurance de rente à revenu indiciel sont officiellement apparus dans les années 1980.
Assurance de rente indicielle, appelé Fixed Index Annuity en anglais, en abrégé FIA.
Par rapport à l'assurance rente sur titres sur le marché de l'investissement direct,Assurance de rente indicielleLa plus grande caractéristique est queLe preneur d'assurance [ne supporte pas] le risque de marché.Les fonds premium ne participent pas directement au marché, mais sont uniquement liés à l'évolution de l'indice boursier.Les revenus sont plafonnés, ce qui garantit la "préservation du capital".
Afin d'accroître la compétitivité du marché, certains produits d'assurance de rente indicielle permettent aux assurés de choisir de manière indépendanteSupporter un certain risque et coût de perte« En échange de plusLes rendements des marchés indiciels sont plafonnés (par ex.Rente de portefeuille, rente RILA).
À quel genre de personnes les rentes indexées conviennent-elles?
Les rentes indexées conviennent pourNe veut pas perdre le principal,Poursuivre un certain potentiel de revenu du marché, et il reste encore une certaine année avant la retraiteGroupes de personnes.
Avantages et inconvénients des rentes indexées
优点 | Désavantages |
☑️ Performance du marché lié | ❌ Le revenu est incertain, et il y a un plafond |
☑️ Certains revenus potentiels | ❌ Il y a des restrictions sur la liquidité |
☑️ Indemnisation en cas de décès accidentel | ❌ Les fonctions du produit sont complexes |
☑️ Retard de paiement des impôts |
(>>> Lecture recommandée:Comprendre ce qu’est l’assurance rente indicielle en 1 minute ?Les avantages, les inconvénients et les groupes applicables de l'assurance rente indicielle (dernière version))
Dérivés : Structure Annuity
La rente combinée, également appelée rente structurée, rente RILA ou assurance de rente tampon, est un type de produit dérivé d'assurance de rente fonctionnellement entre la « rente indicielle » et la « rente de sécurité ».
与Rente exponentielleContrairement à la protection de souscription à 0% qui est exclusivement fournie, le compte de rente combiné peut choisir de supporter certains risques de placement du marché en échange d'un potentiel de profit potentiel ; en raison de la part du risque assumée, des pertes peuvent également survenir.
Les caractéristiques du compte d'assurance de rentes combinées sont :Le preneur d'assurance supporte [une partie] du risque d'investissement, les revenus du compte suivront la performance des investissements du marché et pourront être limités par le taux de rendement le plus bas.
(>>> Lecture recommandée:[Popular Science Post] Qu'est-ce qu'un compte d'assurance de rente combiné ?Quels sont les avantages et les inconvénients par rapport à l'assurance rente indexée ?)
En résumé, les trois types de comptes d'assurance rente et leurs dérivés expliqués ci-dessus sont principalement utilisés pour«L'accumulation et l'appréciation» des fonds et de l'épargne.Le type d’assurance de rente que l’American Life Insurance Guide Network expliquera ensuite estIl est conçu pour générer immédiatement un revenu de trésorerie à vie pour la famille à la retraite.
4. Rente immédiate
Rente immédiate, appelée en chinoisObtenez une rente immédiatement,Aussi connu sous le nomRente immédiate.
Une fois que le preneur d'assurance a ouvert un compte de garantie de rente immédiate auprès d'une compagnie d'assurance, il dépose une grosse somme d'argent en une seule fois (les fonds proviennent généralement de comptes d'assurance-vie, d'IRA, de dépôts en espèces, de 401K, 403(b), d'autres comptes de rente, etc.), les assurances. L'entreprise verse alors régulièrement des pensions sur une base mensuelle ou annuelle.Ceci est similaire au concept de « dépôt et réception », qui peut être collecté à vie.
Les caractéristiques de l'assurance de rente au comptant sont:Après avoir déposé une somme d’argent, vous pouvez commencer à recevoir un revenu viager [immédiatement].C'est pourquoi on l'appelle une « rente de revenu ».
Il s'agit d'un produit d'assurance destiné à assurer un revenu de retraite garanti aux retraités.
Avantages et inconvénients des rentes de revenu immédiat
优点 | Désavantages |
☑️ Simple et facile à comprendre | ❌ Irrévocable |
☑️ Montant de retraite garanti | |
☑️ Collection garantie à vie | |
☑️ Indemnisation en cas de décès accidentel | |
☑️ Incitations fiscales |
Quand envisager l'achat d'une rente à revenu immédiat ?
Si vous remplissez l'une des conditions suivantes, vous pouvez envisager d'acheter une rente au comptant.
- La pension gouvernementale ne suffit pas pour couvrir les dépenses fixes journalières après la retraite
- Prendre sa retraite bientôt ou déjà à la retraite
- Plus de 200,000 XNUMX $ économisés sur le compte de retraite
- Le corps est en très bonne santé et les chances de longévité sont élevées
- Rechercher des sources de revenu de pension «garanties» et des produits d'assurance robustes
Derniers taux de revenu pour les rentes à revenu immédiat (09/2024)
Revenu de pension viager estimé pour un dépôt unique de 200,000 XNUMX $* |
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Un homme | 女性 | |
revenu de pension viager | ~15,860 XNUMX $/an | ~15,860 XNUMX $/an |
(*Taux d'intérêt actuel du marché 2024/09, situation de retraite à 65 ans. Pour connaître les revenus réels, veuillez vous référer au contrat d'assurance)
5. Rente différée
La rente différée est appelée Deferred Annuity en anglais. La rente différée est un produit d'assurance basé sur le revenu. Une fois que le preneur d'assurance a payé la prime, il ne commence pas immédiatement à retirer les revenus d'un produit de rente. Il est généralement retardé d'un an à plusieurs années avant de commencer à retirer des revenus. Pour cette raison, une rente différée, souvent appelée rente différée, est une rente à revenu viager qui garantit un flux de trésorerie garanti au titulaire du contrat jusqu'à son décès.
La caractéristique consistant à « retarder le revenu de quelques années avant de commencer à percevoir des revenus » des rentes différées contraste fortement avec les rentes à paiement immédiat (rentes immédiates).
Veuillez cliquer"Qu'est-ce qu'une rente différée ? — Comparaison des types de rentes différées et analyse de cas« Un article pour en savoir plus sur les comparaisons et explications des rentes différées.
Résumé de l'article
Du «dépôt forfaitaire», aux rentes à revenu immédiat qui fournissent des pensions à vie, aux rentes à capitalisation cumulative qui fournissent divers objectifs d'investissement et avantages sociaux, l'assurance de rente sur le marché américain de l'assurance de rente de retraite est constamment mise à jour, de nouveaux produits émergent à l'infini.
(>>> Utilisation recommandée: petits outils |Le calculateur intelligent American Personal Pension, combien dois-je épargner chaque mois?)
Différentes compagnies d'assurance de rente ont des types de produits et des taux d'intérêt différents.Pour les investisseurs qui souscrivent une assurance de rente,Tout d'abord, choisissez votre propre « tolérance au risque », puis choisissez différentes marques de produits d'assurance de rente parmi les catégories d'assurance de rente sous ce « niveau de tolérance au risque ».
NDLR : Vous pouvez souscrire au taux d'intérêt mensuel en temps réel de la rente d'épargne pluriannuelle via la fenêtre de souscription en fin d'article, ou vous pouvez souscrire via "Outil de conception de plan en libre-service d'assurance de rente» pour en savoir plus sur les solutions spécifiques adaptées à votre situation individuelle.
Nous espérons que les assurés pourront d'abord comprendre leur propre situation et leurs préférences en matière de risque, et qu'avec l'aide de conseillers financiers professionnels en assurance-vie, grâce à des comparaisons, des analyses et des choix raisonnables, ils pourront trouver le produit d'assurance de rente qui leur convient le mieux. (Fin du texte intégral)
(>>>>Lecture connexe :Classement|2022Q3 Marques d'assurance de rente les plus vendues aux États-Unis et classement des produits de rente)
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